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“池水清不清，不僅取決于注入了多少清水,還取決于截掉了多少濁水流入、開(kāi)辟了多少污水治理方式?！睂?duì)于銀行業(yè)而言，風(fēng)控的作用就是截?cái)酀崴魅搿?/p>

銀行需加強(qiáng)資本管理

從行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的資本增速趨降。隨著經(jīng)濟(jì)下行力加大，銀行外源融資能力有所下降，加之資本市場(chǎng)低迷，銀行增發(fā)補(bǔ)充核心一級(jí)資本的空間相對(duì)有限。核心一級(jí)資本具有最強(qiáng)的損失吸收能力，是反映銀行風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的重要指標(biāo)，也是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在資管新規(guī)推出帶來(lái)的回表效應(yīng)、經(jīng)濟(jì)下行壓力帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)以及IFRS9實(shí)施等綜合效應(yīng)影響下，銀行體系的資本補(bǔ)充壓力繼續(xù)加大，銀行體系需要通過(guò)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理、豐富資本補(bǔ)充渠道等方式加強(qiáng)資本管理。

推進(jìn)多層次變革，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀必然規(guī)律，是適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主要矛盾變化的必然要求，也是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然要求，更是提升我國(guó)全球競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，對(duì)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”目標(biāo)的必然要求和中華民族偉大復(fù)興中國(guó)夢(mèng)具有重大意義。

經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，金融高質(zhì)量發(fā)展是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐，經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展與金融高質(zhì)量發(fā)展需要相互支撐，相互促進(jìn)。

2019年6月13日，銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星在第十一屆陸家嘴論壇（2019）上表示，要推進(jìn)多層次變革，以金融高質(zhì)量發(fā)展支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

要實(shí)現(xiàn)發(fā)展理念的變革。堅(jiān)定貫徹金融必須為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，把促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展作為金融業(yè)天職，必須要始終堅(jiān)持本源、專注主業(yè)，絕不能脫實(shí)向虛、自我循環(huán)、自我膨脹，最后形成巨大金融泡沫和嚴(yán)重金融危機(jī)。

要實(shí)現(xiàn)發(fā)展模式的變革。模式往往決定路徑和成敗。在宏觀層面，應(yīng)建立和實(shí)施以經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率和質(zhì)量為導(dǎo)向的金融政策，包括貨幣、信貸政策和金融監(jiān)管政策，防止大水漫灌和嚴(yán)重干旱；建立和實(shí)施以逆周期調(diào)控為主導(dǎo)的金融宏觀審慎管理政策，防止過(guò)冷過(guò)熱和大起大落。在中觀層面，建立更加健全、完善的資本市場(chǎng)，大力發(fā)展股權(quán)融資，從而更有力促進(jìn)科技創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)有效控制全社會(huì)及實(shí)體企業(yè)的債務(wù)杠桿水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的安全穩(wěn)定。

要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管方式的變革。金融監(jiān)管方式影響著融資方式和金融服務(wù)方式。金融業(yè)要積極主動(dòng)運(yùn)用現(xiàn)代信息科技手段，加快融資方式、服務(wù)方式和風(fēng)險(xiǎn)管控方式的變革。要充分運(yùn)用先進(jìn)的信息科技手段和專業(yè)能力，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的相關(guān)重要信息，及時(shí)準(zhǔn)確做出風(fēng)險(xiǎn)分析研判，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，做到早識(shí)別、早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早糾正、早處置，以監(jiān)管方式的變革，促進(jìn)金融業(yè)的變革。

確?！案屹J、愿貸”，實(shí)現(xiàn)“能貸、會(huì)貸”：做小微就是做未來(lái)

2019年6月25日，銀保監(jiān)會(huì)在浙江臺(tái)州召開(kāi)“不忘初心、牢記使命”小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)交流會(huì)。會(huì)議要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，落實(shí)盡職免責(zé)制度，實(shí)現(xiàn)“愿貸、敢貸、能貸、會(huì)貸”，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題。

小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力的表現(xiàn)，小微企業(yè)的健康發(fā)展是穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)舊業(yè)、惠民生的重要支撐。做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作是落實(shí)“六穩(wěn)”的重要舉措，是銀行業(yè)和監(jiān)管部門(mén)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾根本利益的重要體現(xiàn)。但融資難、融資貴仍然是制約小微企業(yè)發(fā)展的因素之一，銀行“不愿貸”“不敢貸”“不會(huì)貸”的問(wèn)題仍然存在。

面對(duì)當(dāng)前更加復(fù)雜的外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)調(diào)整的壓力，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把服務(wù)小微企業(yè)作為“守初心、擔(dān)使命”的重要行動(dòng)，牢記回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命和宗旨，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

浙江創(chuàng)造的經(jīng)驗(yàn)：走村串戶，掃街查數(shù)

2019年6月28日，十三屆全國(guó)人大常委會(huì)第十一次會(huì)議舉行聯(lián)組會(huì)議，就全國(guó)人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》實(shí)施情況的報(bào)告進(jìn)行專題詢問(wèn)。

銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在回應(yīng)一位來(lái)自浙江的全國(guó)人大代表提出的關(guān)于中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題和建議時(shí)表示，中小企業(yè)融資難，核心問(wèn)題還是如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、如何劃分信用等級(jí)。中小企業(yè)平均生命周期比較短，小微企業(yè)成長(zhǎng)很快，但是淘汰得也快，這些都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正?，F(xiàn)象，也是經(jīng)濟(jì)活力的表現(xiàn)。銀行必須適應(yīng)這個(gè)情況。

郭樹(shù)清表示，銀行要提高水平，兩方面都能做到。一是浙江創(chuàng)造的經(jīng)驗(yàn)，走村串戶、掃街查數(shù)?，F(xiàn)在銀行都逐步用互聯(lián)網(wǎng)查數(shù)，查其他方面的交易，工商、稅務(wù)的交易。如果發(fā)現(xiàn)做得好就及時(shí)放貸。臺(tái)州的一些銀行做得很好，臺(tái)州地區(qū)現(xiàn)在有2.8萬(wàn)的信貸人員就在下面跑，拿的是移動(dòng)信貸平臺(tái)，現(xiàn)場(chǎng)辦理貸款。把企業(yè)的情況隨時(shí)用圖像、文字傳回總行，那邊就得到授信。這個(gè)不良率還很低，所以銀行就很放心。過(guò)去一個(gè)信貸員管十來(lái)戶企業(yè)，現(xiàn)在可以管二十戶、五十戶、多的六七十戶，效果還很好。這樣的企業(yè)他知根知底就敢給他貸款，不用中斷貸款就能解決無(wú)還本續(xù)貸的問(wèn)題。

但是也有一些銀行不具備這個(gè)能力。郭樹(shù)清說(shuō)，要建立敢貸愿貸機(jī)制，必須在能貸、會(huì)貸、了解信息的情況下，知道這個(gè)企業(yè)的根底才敢貸，續(xù)貸也是這樣的情況。所以，首先強(qiáng)調(diào)銀行提高自己的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，把信用信息基礎(chǔ)設(shè)施搞好。同時(shí)推廣新的貸款產(chǎn)品，縮短續(xù)貸時(shí)間，貸還是不貸，很快做出回應(yīng)。降低續(xù)貸門(mén)檻，強(qiáng)化政策合力，和其他部門(mén)加強(qiáng)配合，解決好企業(yè)“過(guò)橋”難和貸款成本過(guò)高的問(wèn)題。

上海：當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但形勢(shì)依然嚴(yán)峻

2019年初，上海銀保監(jiān)局在召開(kāi)2019年轄內(nèi)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議時(shí)認(rèn)為，當(dāng)前上海銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但面臨的形勢(shì)依然復(fù)雜嚴(yán)峻。

面對(duì)當(dāng)前的形勢(shì)，上海銀保監(jiān)局做出的2019年工作部署，其一是按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出的“堅(jiān)定、可控、有序、適度”要求，審時(shí)度勢(shì)、統(tǒng)籌研判、分析不足、補(bǔ)齊短板，打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，妥善應(yīng)對(duì)當(dāng)前面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

其二是將防范化解風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更緊密結(jié)合起來(lái)，一方面堅(jiān)持不懈治理金融市場(chǎng)亂象，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，持續(xù)做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，另一方面不斷加大民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)支持力度，持續(xù)打造全流程消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，同時(shí)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)勢(shì)而變，在理念上突出合規(guī)內(nèi)驅(qū)力，在管理上提升科技介入力，在展業(yè)上體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)差異化。

堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，踐行新發(fā)展理念，以服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革委主線，著力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線，推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為全面建成小康社會(huì)提供更有力的金融支撐，上海的形勢(shì)和做法在全國(guó)范圍內(nèi)具有啟示和示范意義。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步需要一定的試錯(cuò)空間

銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清早在2017年3月就曾表示，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)能轉(zhuǎn)換的時(shí)期，不良貸款的反彈是正常的。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步需要一定的試錯(cuò)空間，但是，這并不意味著不良貸款會(huì)成為常態(tài)。在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)鑒別、抵抗能力的同時(shí)，企業(yè)更應(yīng)當(dāng)提升自己的實(shí)力，提升貸款償還能力，與銀行之間形成互信機(jī)制，共同迎接美好明天的到來(lái)。