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中國(guó)最廣闊的天地，在那里

中國(guó)農(nóng)村的成功，就是真正的成功。

行穩(wěn)致遠(yuǎn)：農(nóng)商行異軍突起。

在數(shù)字技術(shù)突飛猛進(jìn)的當(dāng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)入了科技賦能的機(jī)遇期。借得科技東風(fēng)的農(nóng)村商業(yè)銀行正積極地探索適合農(nóng)村金融發(fā)展的新路徑，可以說(shuō)構(gòu)建金融科技生態(tài)圈的共贏格局已成為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的新命題。

農(nóng)村商業(yè)銀行歷經(jīng)快速發(fā)展的黃金時(shí)期后，其實(shí)力與規(guī)模得到了很大限度的拓展。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，城農(nóng)商行總資產(chǎn)規(guī)模占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的26.4%，其中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的13.3%，可以說(shuō)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了城農(nóng)商行的半壁江山。 

以農(nóng)村為“根據(jù)地”的農(nóng)村商業(yè)銀行可以說(shuō)是我國(guó)銀行業(yè)的 一道獨(dú)特風(fēng)景。它們不僅是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支生力軍，還是打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的承載者，同時(shí)也是“實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化”的力量擔(dān)當(dāng)。

在現(xiàn)代商業(yè)銀行的企業(yè)化運(yùn)營(yíng)環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行亟需通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新來(lái)提升自身的實(shí)力，進(jìn)而在補(bǔ)齊短板的基礎(chǔ)上全面提升自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力。

中國(guó)最?yuàn)^進(jìn)的銀行，在那里

農(nóng)商行在中國(guó)的更加給力，勢(shì)在必然。

更上層樓：農(nóng)商行謀求“轉(zhuǎn)型”。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)“改變自身，適應(yīng)發(fā)展”的新趨勢(shì)下，植根在農(nóng)村的農(nóng)商行業(yè)已踏上了轉(zhuǎn)型之路，各農(nóng)商行都在“因地制宜”地探索自家的多元化發(fā)展之路。 

數(shù)字銀行是以農(nóng)商行為代表的中小銀行的轉(zhuǎn)型方向,在這個(gè)長(zhǎng)期的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，不僅要保持長(zhǎng)期可持續(xù)的投入，更要借助第三方的力量突破自身在人才、資金、場(chǎng)景等方面的限制，通過(guò)數(shù)字化賦能的方式實(shí)現(xiàn)低成本轉(zhuǎn)型。

鑒于銀行自身布局?jǐn)?shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施需要投入高昂的成本，農(nóng)商行則獨(dú)辟蹊徑地采取了與第三方金融科技公司合作的方式，來(lái)迅速并入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快車道。在金融業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管要求下，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型之路真正的做到了有的放矢。

長(zhǎng)春農(nóng)商銀行的“房e貸”就是該行科技賦能金融的一項(xiàng)成果，該金融產(chǎn)品是長(zhǎng)春農(nóng)商銀行聯(lián)手金融壹賬通共同推出的“技術(shù)+服務(wù)”解決方案，其中“多人視頻面審智能風(fēng)控系統(tǒng)”是這個(gè)產(chǎn)品的硬核解決方案。所謂硬核，是謂銀行企業(yè)家們需要特別關(guān)注的。

連續(xù)三屆獲得銀保監(jiān)會(huì)授予的“全國(guó)標(biāo)桿農(nóng)商銀行”的順德農(nóng)商銀行，同時(shí)也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒，今年順德農(nóng)商銀行引入頂象技術(shù)的金融反欺詐解決方案，以提升順德農(nóng)商行自身的安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力，進(jìn)而推進(jìn)了該行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

今年北京農(nóng)商銀行則通過(guò)充實(shí)金融科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展的方式實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，通過(guò)強(qiáng)化數(shù)據(jù)挖掘、模型運(yùn)算來(lái)深入分析客戶數(shù)據(jù)和場(chǎng)景應(yīng)用，以期為客戶提供精準(zhǔn)化和個(gè)性化的金融服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)支行還深耕自身的精細(xì)化管理，以客戶最終體驗(yàn)為起點(diǎn)和落點(diǎn)，進(jìn)而提升北京農(nóng)商銀行的綜合服務(wù)水平。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)農(nóng)商銀行防控風(fēng)險(xiǎn)有著十分重要的意義，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)“大數(shù)據(jù)＋人工智能”對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，從而提升金融服務(wù)的水平與質(zhì)量。

但每枚硬幣都有正反兩面，數(shù)字轉(zhuǎn)型也不是萬(wàn)能的。比如在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，就不能單純的依靠數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)實(shí)現(xiàn)，還需要多方合力來(lái)共同實(shí)現(xiàn)，不僅需要當(dāng)?shù)毓ど獭⒍悇?wù)等相關(guān)部門(mén)在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)方面給予支持，還要求農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行摸底，唯有以普查的方式對(duì)“數(shù)據(jù)庫(kù)”進(jìn)行核實(shí)，構(gòu)建在此基礎(chǔ)上的數(shù)字轉(zhuǎn)型才能經(jīng)得起推敲。 

農(nóng)村商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型來(lái)為自身賦能，進(jìn)而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不僅分得了一杯羹，而更獲得了良好的發(fā)展前景。

為什么而發(fā)展？今后的優(yōu)秀者心中，將自有答案，亦必將被表達(dá)出來(lái)。

中國(guó)最深邃的意義，在那里

復(fù)興的中國(guó)，將是返璞歸真的中國(guó)。

2019年5月21日，央行正式印發(fā)關(guān)于下調(diào)服務(wù)縣域的農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率的通知：決定下調(diào)服務(wù)縣域的農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率至農(nóng)村信用社檔次，并分三次調(diào)整到位。

依據(jù)規(guī)定，服務(wù)縣域的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將降準(zhǔn)資金全部用于發(fā)放民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)貸款，這在某種程度上就是金融服務(wù)的“下沉”，這不僅對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展提供了政策保障，還為進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?lái)了底氣。

佛山農(nóng)商銀行秉承為“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的理念，形成零售業(yè)務(wù)為主體，對(duì)公、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)為兩翼的“一體兩翼”服務(wù)模式。積極借力金融科技推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，致力于打造以消費(fèi)金融和小微金融為特色的精品社區(qū)銀行。這種精神，就是佛山精神。

2019年8月15日成功上市的重慶農(nóng)商銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面的表現(xiàn)也可圈可點(diǎn)，該行聚焦小微企業(yè)的融資需求和市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，進(jìn)一步提升了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的“三化”（個(gè)性化、差異化和科技化）的創(chuàng)新推廣力度，致力于向小微企業(yè)提供高品質(zhì)的金融服務(wù)。這種精神，就是重慶精神。

農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮著不可替代的職能作用，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也將反過(guò)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。某種意義上，二者將“水漲船高”的意境進(jìn)行了升華。功成不必在我，功成必定有我。這種精神，就是中國(guó)精神。

中國(guó)最遠(yuǎn)大的前途，在那里

以農(nóng)至親，以親至遠(yuǎn)，沒(méi)有任何力量能夠阻擋中國(guó)前進(jìn)。

故目前的形勢(shì)與任務(wù)仍將是進(jìn)一步深化至親，至遠(yuǎn)。

只要以開(kāi)放的姿態(tài)去“破題”，就一定可以實(shí)現(xiàn)真正的“蝶變”。